W artykule tym chciałbym przybliżyć możliwy sposób zabezpieczenia swojej przyszłości na emeryturze.Faktem jest, że przyszli emeryci nie dostaną dużych pieniędzy z I filaru, chyba że będą dodatkowo inwestować swoje pieniądze.Pieniądze z II filara też pewnie nie będą oszałamiające.Kto chce zabezpieczyć się na przyszłość, może wybrać III filar.Ale możliwości jest więcej.Omówimy sposób na prywatne oszczędzanie pieniędzy na przyszłość.
Taki sposób może wybrać każdy.Nie wymaga on jakiejś specjalnej wiedzy inwestycyjnej.W czasie gdy pracowałem dla OVB nauczono mnie wymachiwać przed klientami wyliczeniami które pokazywały, że systematyczne oszczędzanie niedużych kwot ma sens.Wszystko opiera się na zasadzie procenta składanego.
Weźmy do kalkukacji młodego mężczyznę, 25 lat, który może co miesiąć oszczędzać 150 zł.Tak do emerytury, czyli przez przez następne 40 lat? Dużo? Mało? Poniższe obliczenia rozwieją wszelkie wątpliwości.
Procent składany opiera się na zasadzie dopisywania odsetek do wkładu początkowego, a następnie wkład i te odsetki podlegają oprocentowaniu przez następny okres rozliczeniowy.Wzór na kapitał końcowy w procencie składanym:
Kk=Ks*(1+r/m)^nm
gdzie:
Kk - kapitał końcowy po okresie n
Ks - kapitał początkowy
r - roczna stopa zwrotu z inwestycji w %
n - ilość lat inwestycji
m - liczba kapitalizacji w ciągu roku.
Mamy wszystkie dane prócz rocznej stopy zwrotu.Szaleństwem jest przyjąć r na poziomie 10 %.Realnie przyjmiemy r=5 %.Takie oprocentowanie ma m.in. Konto Mocno Oszczędzające w Polbanku.
Wzór ten jest jednak bezużyteczny, bo aby zwiększyć dynamikę wzrostu naszego kapitału będziemy do niego dokładać stałą kwotę równą 150 zł miesięcznie.
Sprawdźmy zatem, jakim kapitałem będzie dysponował ów człowiek.Kapitalizacja następuje więc 12 razy w roku.W rzeczywistości na Koncie Mocno Oszczędzającym w Polbanku kapitalizacja odsetek następuje codziennie, jednak ze względu na fakt odkładania przyjętej kwoty przez owego człowieka w częstotliwości 1 raz na miesiąć przyjmiemy to uproszczenie.
Tak więc na początku dajemy na lokatę 150 zł.Po miesiącu z tych 150 zł mamy 0,625 zł odsetek, dokładamy stałą kwotę 150 zł, a więc cały drugi miesiąc pracuje dla nas już 300,625 zł.Na koniec drugiego miesiąca mamy z tych 300,625 zł kwotę odsetek wynoszącą 1,252 zł.Dokładamy 150 zł i saldo na koniec trzeciego miesiąca wynosi 451,88 zł.A więc zarobiliśmy już 1,88 zł na czysto, z odsetek.Poniżej w tabelce zestawienie latami.
| Rok | Saldo na koniec roku | Kwota odsetek | ||
| - | zł | zł | ||
| 1 |
|
|
||
| 10 |
|
|
||
| 20 |
|
|
||
| 30 |
|
|
||
| 40 |
|
|
Jak widać kwota odsetek rośnie ekspotencjonalnie.Z tego powodu warto odkładać regularnie nieduże kwoty.Za 229 tys. zł możemy na starość ułożyć sobie życie conajmniej przez 10 lat.
| Rok | Saldo na koniec roku | Kwota odsetek na koniec roku |
| - | zł | zł |
| 1 | 1841,83 | 41,83 |
| 10 | 23292,34 | 5292,34 |
| 20 | 61655,05 | 25655,05 |
| 30 | 124838,8 | 70838,8 |
| 40 | 228903,02 | 156903,02 |
- Komentarze
Przypomnijcie sobie upadek Lehman Brothers (...) to była firma, a nie kraj. Jeśli jakiś kraj opuści euro, pomnóżcie efekt Lehmana przez dziesięć - powiedział, zachowując anonimowość, francuski bankier.
